作者：廖君雅

旗下拥有支付宝、余额宝的蚂蚁金服成立不到半年，浙江网商银行也在日前开业，这家纯网络银行，瞄准农村金融，究竟如何后发先至，对马云整体事业布局又有何影响？

6月24日深夜，位在浙江省杭州市著名景点西湖边上的五星级黄龙酒店里，10多位工作人员还在忙进忙出，他们正在为隔天下午即将开幕的蚂蚁金融服务集团所设立的浙江网商银行活动，如火如荼地布置。果然，隔天会场冠盖云集，不仅杭州市市长张鸿铭、浙江省银监、保监、证监会三局及央行官员皆到场祝贺，阿里巴巴集团执行主席马云及蚂蚁金服首席执行官彭蕾都亲自出席，浙江省银监局副局长傅平江，还正式为网商银行授予金融许可证，马云的网络金融版图，至此宣告拼图完成。

马云忆往　当年贷款被拒

马云才刚从俄罗斯风尘仆仆地赶回杭州，就连去年10月蚂蚁金服宣布成立时他也没出席，显见对网商银行的重视程度。“那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。”他在台上讲著自己在1992年，也就是23年前创业时贷款被拒的困窘经验。

“我一直认为中国的金融和世界的金融有巨大的机会，我认为支付宝的对手不是银联，支付宝的对手是现金。我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够创建一个新的金融体系，能够支持和服务那些没有被服务过的8成消费者还有小企业，机会多大不在于我们之间怎么竞争，我们的竞争在于如何对客户更好的信任和无微不至的服务……，这将是一家非常伟大的银行……。”马云说。

蚂蚁金服，是马云从阿里巴巴切出的金融核心版图，版图当中，包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷以及芝麻信用分，而网商银行，就是他的最后一块拼图，也是他最重视的一块拼图，究竟他在盘算什么？

在中国，农村、农业、农民简称“三农”，6月27日中国央行再次对金融机构降准与降息，除了为Ａ股注入活水，也被视为对三农释出融资善意；而在网商银行开业的前一天，中国国务院常务会议通过商业银行法修订草案，取消现行的75％存贷比监管红线，更被网商银行行长俞胜法视为这是中央对网商银行所致赠的开业大礼。

俞胜法这样的见解有其政策的依据，主因在于去年就实施存款保险以及放手企业破产，其他国有银行势必得抓紧风控管理并限缩放款，在原本僵化制度的一松一紧之间，也替专攻小微贷款的非实体银行创造更多机会。俞胜法的金融底子很深，曾担任过杭州银行行长，后来才被马云挖到筹备中的阿里金融集团，也就是后来的蚂蚁金服任职，他清楚定调网商银行的定位，那就是未来不需要吸收太多存款，而是希望能以“轻资产、平台化、交易型”的模式营运。

网商银行去年9月就拿到获准筹建的牌照，除了占3成股权的大股东蚂蚁金服，尚有复星、万向、宁波金润等企业股东，但一直在大半年后才正式成立。在此之前，腾讯马化腾在中国国务院总理李克强的支持下，由旗下的前海微众银行率先抢到头香，还推出了第一档网络小额信贷商品──“微利贷”，贷款利率低于信用卡。

宁可起步慢　
也要区隔市场

但马云宁可比马化腾慢上大半年的时间，在于他要区隔与前海微众的社群特色差异，强化阿里巴巴加蚂蚁金服最强的“虚实的Ｏ２Ｏ（在线线下）集成”，同时绑住对同一群体客户的服务力道和忠诚度。

回顾第一阶段，马云成立Ｃ２Ｃ（淘宝）和Ｂ２Ｃ（天猫）的电子商务平台，需要第三方支付，因此支付宝在11年前应运而生，不仅是解决方案，也成为独立的支付工具。到了第二阶段，由于支付宝储值金额太庞大，因此替个人用户打造买基金的余额宝、还有可随时变现的招财宝理财平台，也顺势成为满足用户需求的被动式服务，替支付宝创造附加价值。去年12月，支付宝发布了10年帐单，全中国总共支出消费423亿笔，这个在中国占有率超过一半的第三方支付工具，已成了庞大的金流库。

如今，第三阶段水到渠成，也就是马云最看好并拥有金融牌照的网商银行，不但可以满足原有的服务，还可以打破疆域的限制，满足所有淘宝往来用户，特别是广大农民的各项金融交易需求！

除了农民，马云也把眼光放在年轻人身上，“这些年轻人诞生于因特网时代，我们要用因特网的技术去服务他们，”他在致词时更强调，中国银行的对手，不会是另一家银行，而是如何创建新的金融体系；而这正是马云打造浙江网商银行的最根本盘算！

蚂蚁雄兵捐输农村金流

随著农业现代化、城镇化进程的发展，“缺钱”成了农村创业者最大的痛，在缺乏有效抵押的前提下，农民经常跟银行借不到钱；只能采取多户联保，也就是5、6个人一起去信用合作社互相担保的方式，才有办法向银行借贷或争取优惠利率，这也是中国大陆金融体系悬而待决的一道难题。

而现在，网商银行正著眼于此一商机，随著因特网的普及，及阿里巴巴在农村建造淘宝村聚落的基础，企图从根本解决农民贷款的难题，也在此基础上建构马云庞大的网络金融商机。

据阿里研究院发布的数据显示，截至去年底，大陆共有211个淘宝村，开设了7万家网店，创造了28万个工作机会，每个淘宝村的电子商务年交易额，超过1000万元人民币。这些农村集合了生产、采购、开设网络商店、包装、物流及客户服务等电商产业链，淘宝村内，几乎人人皆网商，而他们过去靠马云淘金，现在更需要蚂蚁的资金去帮助他们拓展，做更大的生意；身价翻涨后，需要金融理财商品时怎么办？就找网商银行。

因此，在网商银行开业后，马云更如虎添翼。目前他正如火如荼地进行农村电商“千县万村”的工程，也就是3年内投资100亿元人民币，覆盖10万个村，透过因特网的链接，缩小城乡的差距，网商银行正好可提供相关金融服务，他也等于替网商银行布建基础工程，与蚂蚁金服集团互惠互利。

而这点，和浙江网商银行行长俞胜法被马云所赋予的任务也不谋而合，就是要在未来五年内，创建1000万名往来客户，他表示，网商银行最重要的利基点，就是跟随阿里巴巴及蚂蚁金服的脚步下乡，而他的信心，就来自阿里巴巴电商平台上已有接近1000万个卖家，蚂蚁金服平台则有几百万家的在线及线下商户。

“大家都知道，农村的金融服务还是非常匮乏，网商银行既然是透过大数据和因特网来营运的银行，在农民的日常生活和消费交易的资料累积，目前还是缺乏的，但我们也希望跟其他金融机构可以合作，”俞胜法说，接下来的战略，就是找在地化伙伴，除了金融同业，还有农业生产资料的销售商及融资产品的供应商，因为他们最了解客户往来，可以替代以往传统行员与客户面对面的交流，省下挨家挨户沟通的功夫。

换句话说，网商银行始终所著眼的，还是创建一个平台，透过口碑传播及在线品牌力来拓展客群，而其他策略伙伴，也乐于加入共谋其利，只是，目前虽然网商银行虽已正式开业，但远程开户的相关程序尚未落定，也因此还不能接受开户存款，虽然俞胜法强调不会一味追逐存款，然而网商银行设定以支付宝钱包做链接，这当中以第三方支付名义的储值金，如何无缝接轨到网商银行的活期帐户中，还有一些难题有待克服。

电商巨人　攻占寻常百姓家

可以预见的是，马云的蚂蚁雄兵，所创造的流动性将会愈渐灵活，过往靠著芝麻信用向蚂蚁小贷借款、在理财宝上买基金、再把钱转入余额宝里，早已经是广大的支付宝用户习以为常的行为，但现在正式有了银行，往后可以直接进行更多合法的金融业务，不需再游走灰色地带；再加上网商银行让客户随时可借随时还款，风险利率因有大数据做后盾，也可控制至合理的低范围内，不至于发生太大的系统风险。

而马云至此也从在线到线下串起属于他自己的金融生态系，这无异于向外界宣告，他不再只是当电商巨人，而是要彻底全面攻占中国民众的日常真实生活，成为另一个大到不能倒的金融新霸主！

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原文出处：马云超完美战略　微金融有大商机 浙江网商银行开张　蚂蚁金服拼图完成


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