作者：廖君雅、林文义

行动科技改变了我们的生活，手机取代钱包、条码取代信用卡……。 未来，我们无论处在实体或虚拟世界，林林总总的金融服务众声喧哗； 但好处是，透过科技的辅助，也会使许多复杂的事物变简单， 而这场由科技点燃的银行转型战，将带来巨大的冲击， 尤其是为数七十万名的金融从业人员，无论你振奋或抗拒， 请穿戴好所有装备，准备加入战斗吧！

3月中旬的一个假日午后，位于台北市南京东路上的某银行分行员工正在拉下铁门的营业大厅内，悄然无声地收十打包个人物品，他们正面临被调职的命运，也有少数几位选择退休，一股低荡的气氛，在这过往人潮汹涌的营业大厅内弥漫开来……。

过去1年来，光是合作金库银行和渣打银行以分行营运成本过高为由，就向金管会申请裁撤据点，一口气就有26家分行急速消失中。

以往衡量一家银行的实力，多以分行数量作为指标，但现在，情势已经改观，在智慧手机普及化之后，指间金融行为快速发展的数码金融时代，分行的价值已大不如前。

Bank3.0来了！
金融科技创新　正在改变银行面貌

今年1月13日，金管会主委曾铭宗宣布启动“打造数码化金融环境3.0政策”；自此之后，曾铭宗俨如Bank 3.0传教士，无论是在公开场合或在自己经营的脸书上，都大力鼓吹业者要发展数码金融业务，“金融科技的创新，正在改变金融业的风貌，尤其是台湾金融业各分行几乎以柜员为主，机器为辅，未来都该考虑转型！”

曾铭宗政策发想的来源，正是一本名为《银行转型未来式：Bank 3.0》的书。作者Brett King在书中提到，在行动科技的普及发达下，金融服务全面开放，不再是银行的专利，银行应该更重视虚实集成和社群经营，加强与客户的互动，未来才能存活。

金融数码化的浪潮，正以你我想像不到的速度逼近全台各个角落。7月16日上午9点，在台北集思台大会议中心举办的一场Bank3.0研讨会中，著有《数码银行》一书的金融趋势专家Chris Skinner正在向台湾的银行业者演讲，他发出强烈警讯，“在英国已有人开玩笑地说，可以用狗去管一家数码银行了！”

或许让狗来管银行有点危言耸听，但这股数码化潮流早就入侵欧美国家，其中最具代表性的成功案例，就是葡萄牙的ActivoBank。这家银行隶属葡萄牙千禧银行集团，在葡萄牙有300多家分行，然而近年来戮力发展数码化，“他们分行员工只有3到4人，而柜台几乎不做帐户型的现金交易，因此也不需要设置金库和保全。”中信金控数码金融处处长周郭杰在参访后颇有心得的说；“在人潮流动密集的卖场选点，并且大打行销广告，更能让客户留下深刻印象！”

然而，从ActivoBank的成功案例中，我们也看到了一丝隐忧，“如果一家分行只有2到3位行员的话，那其他的行员怎么办？”

来看看以下数据，英国汇丰银行拚转型，2年内将在全球大规模裁员2万5000人，以及1成的劳动力。荷兰最大的金融服务公司荷兰国际集团ＩＮＧ，宣布未来3年要裁员1700人，而省下来的薪酬，将全力用来投入网银事业；英国银行业的分行家数每年正以2％的速度快速缩减；美国摩根大通银行宣布，在2016年底前，将关闭300家分行，裁员5000人。

数码银行的浪潮，同样的袭向台湾，即使步伐稍慢，但却已隐约听到一波波潮水逼近的声音。首先是智慧手机普及化后，网购消费加速发展。统计显示，台湾消费者使用手机购物的比率，在一二年只有28％，到一四年已超过62％，比香港、新加坡、日本和韩国等地成长还快，这股威力已经对实体零售业造成巨大冲击，灿坤、屈臣氏和统一、全家超商等，已经开始转型做电子商务。

分行不再值钱！
合库大幅缩减，其他银行将跟进

影响所及，未来民众运用网络银行、手机就可满足基本金融需求，银行的实体通路价值随之面临威胁。目前，只剩3成的民众会到银行临柜，使用网银、ＡＴＭ等非实体交易笔数也逐年攀升，占整体业务的7到8成，“以前客户大概只有在家里或办公室会用电脑，但现在完全不一样，”周郭杰说。

一度分行数超过300家的合库银行，截至今年第1季，已剩下276家分行，对业者来说，分行家数不再“数大就是美”，而分行也不再那麽值钱。合库金控兼银行董事长廖灿昌说，“原本今年要再裁掉30家分行的，但今年大概只会裁10家，”为了兼顾员工跟客户的感受，只能缓步推动。

率先鸣枪的合库，并不是特例。台湾地狭人稠，却容纳了40家本国银行，3400多家分行在全台遍地开花，银行家数过多、加上数码化潮流的冲击，在成本考量下，未来将会有愈来愈多分行消失。

“主要是租金、人事和营运资金三大成本，”上海银行副总经理彭国贵评估，一间分行基本配备10名员工，每名员工的人事成本约100到120万元，每年至少就要付出1000万元。

这种结构性的转折就像大潮来袭，仿佛寂静无声，但当你察觉时，已然淹没一切。为了防患未然，曾铭宗日前已要求各银行在今年年底前，提出对现有员工1到3年的辅导计划，正是忧心银行数码化趋势可能带来的大裁员潮。

在金管会及有关专家的示警下，包含20万银行员工在内的国内70万名金融从业人员，已经开始动起来了。“如果你现在到合库，就会发现行员天天都在上课，财管、行销、电脑什么课都要上。”廖灿昌急切地强调，因为在数码化设备逐渐替代人工后，包括工作流程、以及与客户沟通的方式都必须跟著进化、转型！

台新银行个金企划处副总经理史筱平强调，未来行员不会只是被动地盖印章，帮客户刷存折，进行简单的金融业务；而是能依照客户的需求，介绍适合的基金或理财商品。永丰银行电子金融处处长陈亭如也说，随著分行未来转型为财务管理业务的咨询及金融行销中心，行员多出来的时间，就可与客户做更密切的互动，“提供更优雅、精致的服务和合理的资产配置。”

未来，不同属性客户将会开始分流，高资产、年纪稍长的客户还是会到分行找真人咨询，因此分行行员必须有能力帮客户做深度的财务咨询；另外，也要能深化与客户的人际互动和关系经营。这也就是说，未来银行员必须具备金融专业知识外，更要具有服务业的精神；而要能凸显服务业的精神，人格特质就十分关键。

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原文出处：银行消失中… 70万金融人员怎么办？ 数码金融大潮来袭　撼动传统金饭碗


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