草根影响力新视野  钟方

不少人触摸到身体有一个硬块，下意识会莫名紧张起来，会不会得了“癌症”，实际上肿瘤不一定是癌症，虽然都是块状增生物质，都必须经过病理鉴别之后，才能判定是良性肿瘤与恶性肿瘤。此外血液肿瘤并非实体肿瘤，通常不是用触摸发现，而是出现发烧、容易疲劳、肝脾或淋巴肿大、瘀青等异常现象，再经各种鉴别分析后确定即是，只要确定会侵入人体周围组织，甚至转移到其他器官或组织，就是癌症。

这些时日因接触到大肠癌、肝癌、肺腺癌等相关癌症及保险议题的采访，加上家族、同学家人罹癌过世，发现及理解癌症的治疗趋势近年已经多有改变，平均住院天数仅在十几天左右，而且因应精准化治疗的走向，像是标靶治疗、免疫疗法，使得药费变得昂贵，从每个月几万元，到二十多万都有，甚至超过。不过有效的治疗可延长患者生命，但随著病程不确定性的增加，治疗费用势必更难估算，因此提供“癌症险”、“重大疾病险”、“重大伤病险”投保观念，与大家交流。

恶性肿瘤疗程多样化   不同险种给付各有利弊

• 癌症险：给付保障相对灵活

又称“防癌险”，癌症险内容相当多样化，给付内容也不尽相同，目前给付方式有“分项给付”、“一次给付”。早期保单理赔内容以分项给付为主，包含“癌症住院日额理赔”，以数千元计算、“癌症手术或治疗理赔”，以数万元计算为主。近年来随著癌症治疗方式不断精进，不只手术技术、化疗、放疗药物更新，还有标靶药物、免疫治疗等精准医疗施行，甚至不需住院，口服就能执行，相对药价不便宜，动辄数十万元起跳，因此保险公司推出的防癌保单给付会强调一次给付保险金，是依罹患癌症的病名与严重度，分为初期、轻度或重度给予不同比例的给付，以某保单为例，初期或轻度癌症保险金，在第2保单年度至第10保单年度内，会给付10%保险金额。

但无论保单内容如何，因罹癌医治的住院医疗、手术医疗、出院疗养、门诊医疗、放疗、化疗保险金，都是会用到的医疗项目，也是癌症险必须涵盖的基本理赔保险金。有些癌症险会列入骨髓移植、乳癌重建手术、义肢及义齿装设等保险金给付，可以依照个人罹癌风险进行预算挑选。

• 重大疾病险、重大伤病险：有高额保险金可资运用

重大疾病险、重大伤病险归属特定伤病险范畴，重大疾病险承保的是七项重大疾病，重大伤病险承保的是二十二项伤病，需由医师、健保署进行认定，投保人需取得重大伤病卡资格才能理赔，两种保险皆有癌症项目，符合癌症定义，凭诊断证明文件、病理检查报告等，一次性给付整笔理赔金。至于金额多寡，投保前就要先确定，理赔后保单效力终止，不会再有给付。

两种保险的一次给付金额通常高达百万元以上，比癌症险的一次给付金额（通常为十万～数十万元）来得高出许多，不需要分项目来申请。站在癌症治疗角度，优点是可以自由运用，像是选择新疗法的标靶、免疫疗法等，也可以用来补贴各种生活费、杂费开销；可能的缺点是，只能给付一次，若后续有癌症复发、疗程长达数年等情况，理赔已经终止，就无法继续申请理赔。

恶性肿瘤保险如何买  ？

备妥完整配套较为安心

发现癌症时，可能处于原位癌、轻度、重度等不同阶段，不同级别癌症的疗程、疗法并不相同，投保时不妨考虑“防癌险”+“重大疾病险或重大伤病险（二择一）”方式，优点是有一笔丰厚的金额可以自由运用，兼顾基本的分项开销，又可以支付标靶、免疫疗法等高额支出；再者，未来若治疗良好、存活期长，也较不必担心癌症复发或后续疗程的基本开销。当然，如果预算足够，三者一起保会使保障更完整。