文╱彭杏珠

一个台湾，四种世代，不仅工作、生活观不同，所要面对的退休生活，更是命运大不同。

以目前已退休的警察谢庚霖的家族为例，就会发现世代间的落差。

谢庚霖的父母务农数十年，多余收入只会放银行定存。即便已高龄82岁，仍闲不下来，还在种稻米、蔬菜。老夫妻靠务农所得跟老农津贴，一颗馒头、一碗汤面、一顿简单饭菜，生活已绰绰有余。孩子给的孝养金，几乎一毛不花，全存了起来。

勤俭、刻苦耐劳是这代人的特征。他们欲望低、不重享乐，即便谢庚霖出钱想带爸妈出国旅游，费尽唇舌邀请10次，顶多答应一次，每次谢妈妈总是说，“我已经出过国、坐过飞机了啊”而婉拒。连母亲节、父亲节，儿女想到外面聚餐，老母亲也舍不得花钱，坚持在家庆祝。

但是今年56岁的谢庚霖就不同了。30几岁曾生了一场病，开始领悟退休的重要性，40岁就跟太太积极准备退休金，从寿险、医疗险、储蓄险、美元保单，到基金都有配置，也帮儿女提前买基本保单。

至于今年55岁的谢太太仍不敢退休，深怕没有稳定收入以支付保费。

父执辈赚钱存老本 青壮族赚钱满足欲望

相比父执辈，目前谢庚霖这一代更重视养生跟休闲娱乐。不过，用钱还是很有原则，有闲钱才会出国走走。每天运动、忙于当义工的他，退休比在职还紧凑、充实。

至于他的五个孩子都属于10几岁至30岁的千禧世代，工作、生活观大不同。刚满20岁、念大三的女儿很喜欢旅游，靠暑假打工赚钱，买张机票就出国去了。“女儿存钱不是要孝敬父母或为以后著想，是为了要花钱，”谢庚霖观察，“我这一代是为老后存粮，下一代是为立刻满足欲望。”

谢家正是一般家庭的缩影。而三代人不同的工作、生活观，都深深影响退休的需求与准备。

本期《远见杂志》跟施罗德投信合作，调查世代间的退休观念等议题，借此提醒不同族群都应该启动退休准备，以避免沦为“下流老人”。

《下流老人》是日本近年的一本畅销书，指过著中下阶层生活的老人。作者藤田孝典估计日本目前约有600至700万个下流老人，未来还有一亿人可能会成为下流老人。这项预测不仅震憾日本，也让社会形态与日本类似的台湾社会为之震惊。

《远见》将台湾人口分成千禧世代（网络世代，25至34岁）、X世代（35至50岁）、黄金世代（51至60岁）及退休世代（61岁以上），探究各世代退休问题的差异，及所承受的压力指数。

《远见》设定61岁以上人口为退休世代，他们出生于困苦年代与农业时期，大多数白手起家，欲望较低。

国泰人寿副总经理吴俊宏分析，这个世代大多生养两个以上孩子，对下一代完全付出、工作到不能做为止，毫无退休准备概念，不太会理财，有钱就存银行定存。“多子多孙多福气”“养儿防老”观念重，会帮忙带孙子，协助抚养第三代。

由于这个世代多多少少都有储蓄，需求少，孩子也已成家立业，退休问题相对小。

至于51至60岁的世代，年轻时跟著全球经济起飞而累积财富，堪称是黄金世代。

台新银行资深协理潘嘉惠根据主计处的家庭收支调查指出，黄金世代平均每人年所得约57万至64万间，居各个年龄层之冠，是收入最多的一代。

富邦人寿高级处经理杨令琛分析，黄金世代也是拥有最多不动产的族群，更有能力栽培孩子留学。她就有一位55岁的客户，儿子到美国念完三年书，才发现没兴趣，还想要重念，客户就卖掉一间房，让孩子继续深造。

放眼目前各大银行的财富管理客层，黄金世代都是主力客群。

这群人教育程度普遍提升，开始有投资理财观念，资产配置虽以房地产与存款为主，也会持有基金、股票、保险等，资产配置明显比上一代多元。

他们既可继承财产，自己又能累积财富，加上孩子仍有孝亲观念，资产相对充裕，退休压力为各世代中最低。甚至还能打开第二个人生，重新投入学习、旅游、义工等领域。

X世代要养父母子女 退休压力最大

目前看来，四个世代中，退休压力最大的是X世代（35至50岁）。“毫无疑问，这一代是最辛苦的三明治族，”南山人寿商品部副总经理陈维新说，他们处于经济、政治多变的年代，要面对各种变革及资产缩水的冲击。

夹心饼干的X世代上有高堂，下有儿女，正是花钱高峰期。孩子多在小学至高中阶段，有教育费、房贷、奉养双亲跟自我学习的支出，还要储备老后退休金，压力可想而知。

他们承受来自上下两代跟自己的三重压力。杨令琛说，X世代普遍存在中年危机，“往后看，人生几乎到顶；往前看，又怕跟不上脚步被淘汰，这群人最矛盾、最忧郁，”到治疗忧郁症的门诊室看一看，大多是这个世代的人。

一位从事制造业的45岁中阶主管说，“我根本不敢想下一代会照顾我，儿女出社会后，不要再伸手要钱，就阿弥陀佛了。”

最年轻的千禧世代，又被称为网络世代，出生于1980年后，强调自我、欲望高，从小就沉浸在数码科技怀抱中。

分析年轻世代的理财特性，观念强、会使用多元工具，甚至可以将虚拟货币（比特币）当成投资标的，并愿意凌晨排队买限量商品，既是嗜好也会网拍，当成赚外快的机会。

目前年轻世代的压力，不是来自遥远的退休准备，而是就业问题。一位30岁的金融业上班族说，有网友调查过，1985、1986年出生的世代，可能是台湾最辛苦的一代。这个年龄层刚好在2008年金融海啸时，出社会工作。

她的大学同学毕业第一份薪水是22K，因公司在台北内湖，只好租附近房子，房租9000元，还要缴学贷，剩不到几千元生活费，只好常常换老板。

虽然千禧世代离退休时间还很长，并不代表退休议题不重要，挑战反而比其他世代来得严峻。

施罗德投信总裁巫慧燕分析，前三个世代工作时间比退休时间长，但千禧世代平均学历高，延后出社会的时间，预估寿命也会比上一代长，还要面对老后长寿、医疗、生活品质的压力，多数又不生育，将失去家庭或子女的支撑功能，退休命运将大为不同。

从事财富管理业务20年的潘嘉惠，经常询问客户对退休的需求，她对年轻世代的观察是，“他们几乎没有概念也不敢想，普遍愤世嫉俗，认为资源都被父执辈用光了，”一直问到45至50岁的客户时，才会对退休议题真正有感。

退休议题无法回避 不如趁年轻提早规画

不管从本次调查或是金融业者的实务经验，得出共同结论：退休议题已无法回避，且愈年轻，承受的压力愈大。

根据经济合作发展组织（OECD）的报告，国泰世华银行副总经理李素珠指出，目前退休的人比15年前退休者，退休金足足少一半，而正值中壮年的上班族前景也堪忧，将面临“投报率低，寿命长”的双重压力。甫出社会的千禧世代挑战更大，从结婚、购屋、子女教育、医疗和退休等阶段，都需要不同的规画。

由于时代背景的不同，以及经济环境、人口老化等的冲击，各世代的退休命运大为不同。不管你是哪个世代，与其逃避，不如提早因应，否则难保不会成为“下流老人”俱乐部成员。

【本文摘自远见杂志11月号；更多文章请上远见杂志官网】
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