草根影响力新视野 (琪拉编译)

葛瑞格先生想要以自己的家来做抵押，跟银行借贷。但事情没有想像中的顺利，因为银行操作系统上的错误，他没办法登入自己的银行帐户，移转现金，或得到任何银行方的协助。他说:[我觉得自己被银行抛弃了。我急需汇钱，但我无法登进我的帐户。]

这件事情过后，葛瑞格先生把他的资产移转进Monzo，这间数码银行。Monzo是间新创企业，它在欧洲有越来越多的会员，负责活期存款以及自动会员机的服务。不过，他们完全没有实体银行店面，所有的交易活动都仰赖手机app。在欧洲，有上百万的会员都已经申请Monzo帐户，大部分是20岁到30岁的年轻族群，会员数目并持续增加中。

因为十年前的金融风暴之故，英国政府越来越畏惧大型银行的势力。于是有计划的扶持新创事业，来削弱大银行的力量。在政府试用过后，他们让小型银行尝试使用新的金融产品。也因此，英国的确吸引了不少新创事业。除了研发使用上更顺手的app外，新创银行也努力削减汇款服务费，以吸引客户。去年，Monzo成为英国第一家获准的新创银行，得以为客户为存款服务。

尽管获得营业许可，Monzo下一步要找出获利的方式。他们认为在未来人们使用实体货币的机会越来越少，人们需要实体银行的机会也越来越少，只要知道自己在银行的存款数额，人们就可以掌握自己的消费金额。对银行来说，只要没有实体店面，银行可以节省的成本也越来越多。

但要如何获利呢?Monzo也知道，只靠基本活存与app是不够的，唯有靠贷款等业务才可为银行带来更多利息收入。去年，Monzo损失了3百31万英镑。公司正在研发可以让客户选择由其他家企业提供的金融商品的服务，由Monzo收取手续费用。同时，它们也提供短期借贷或收取其他费用以提高银行收入。

此外，他们也要打破消费者的惯性，也就是消费者不喜欢变更银行的惯性。许多人不会移转大笔自己的资产至其他银行，他们只是看上Monzo便宜的跨国汇款手续费，而暂时使用Monzo。

创投基金经理人汉斯莫里斯先生说:[会有人愿意变动自己在银行的主要资产吗?会有人乐意更动自己习惯来缴贷款、付车贷学费、储存薪水的银行帐户吗?答案是，不会的。没有人想要更动。]

Monzo也要面对传统银行的改变。许多传统银行也提供类似Monzo数码银行的服务，像是JP摩根与高盛银行。

但像是Monzo一样，许多数码银行都对自己前景看好，他们认为大企业成本高昂，客户过多，收费高昂，信息系统缓慢。这些小型的新创银行觉得自己效率敏捷，拥有不同的思考逻辑。

随著新一轮募资的成功，Monzo的执行长很开心的表示，希望最快明年它们就能进军美国市场。

资料来源：https://www.nytimes.com