作者：廖君雅

在这个利率低、薪资低、景气低迷的三低时代，无论是小资族、中产阶级或有钱人，共同课题就是如何安稳地“养”钱； 透过私人银行专业顾问的观察，看这些资产动辄上亿元的有钱人，有何持盈保泰的秘诀？这些超级理专归纳出有钱人6个好习惯，只要跟著实践，一般人也能跟著有钱人把钱养大。

“身为球员，有时候我没办法想太多球场以外的事情，所以理财大部分都交给老婆去管理，还好有银行来协助我们做很多规画，”30岁的旅美棒球明星陈伟殷，是目前最炙手可热的任意球员之一，今年领到475万美元（约新台币1.4亿元）年薪的他，被预估若顺利谈成新东家，五年内至少又可赚进20亿元新台币。

只是，运动员的颠峰时期通常有年限，不像一般上班族，像陈伟殷这样一路凭著苦拚实干的实力所累积的财富，必须要好好地守住，他向本刊记者说，难免有时候会想买好一点的服装、享受美食来犒赏自己，但是另一半经常会提醒他“不要乱花钱”。陈伟殷辛苦挣来的上亿元家产，应该大部分都存起来，提前替短暂的运动员生涯结束后的生活，准备好退休规画。

国人只爱存钱不知“养钱”
消极让存款增加　难达财富自由

台湾人很爱存钱，行政院主计总处今年九月发布最新统计，国民储蓄毛额预估将升至新台币6.1兆元，创下28年新高。事实上，超额储蓄率飙高，不但是衡量一国闲置资金是否过多的重要指标，对个人而言，存款过高也会衍生出潜在问题；因为，在低利率时代，只懂存钱，不懂养钱，对资产保全及传承都是一项危机。

不少人认为自己在现阶段财务不虞匮乏，因此不愿意冒风险，对保障也毫无概念；然而，他却没想过，万一有一天失业了，或薪水跟不上物价攀涨的速度，生活该怎么办？

相对的，进出私人银行贵宾室里的高资产客户，对理财的态度反而十分积极。有钱人之所以有钱，就在于他们知道“养钱”的重要性！事实上，“存钱”与“养钱”是迥然不同的两件事；前者只是消极任由存款生息，后者是为了生活目标，积极达成财富自由，甚至持盈保泰，安稳地传承给下一代。

根据凯捷顾问公司与加拿大皇家银行日前公布的《2015年亚太财富报告》，台湾人资产在3000万元新台币以上的富裕人口约有12万5000人，较前1年成长了11.8％，总资产规模则约4.04兆美元，也就是121兆元新台币。资产管理界一般惯例是以100万美元（3000万元新台币）为界定富裕人口的标准。

换句话说，这些银行的高净资产客户，不但年年成长，财富也不断在增加。台北富邦银行个金总处执行副总黄以孟指出，1500万到3000万元以上的准高资产户，经过有系统的资产配置和风险分散，所加乘出来的财富效果，是相当稳健可观的。

直击理财贵宾室
坐拥3000万以上者　重视资产配置

私人银行理财贵宾室，聚集了台湾大多数的高资产族群，其中不乏有上市柜大老板、中小企业主、高薪经理人和医师等专业人士。这些人士的财富来源也不尽相同，有些人事业有成，也有人透过继承上一代财产而致富，更有人事业打拼了大半辈子，领了一大笔的退休金。

国泰世华私人银行事业处执行长黄启彰，用“金字塔”的概念来界定有钱人，分别是10亿元以上，3000万元至10亿元、以及1000万元至3000万元的族群，而透过“养钱”稳健累积财富的有钱人，中间区块占最多数。

“10亿元以上是超级富裕的族群，他们财富来源大多来自本业，甚至事业遍及海内外，因此重视的是税务或接班议题；但是中间这块的私人银行客户，他们想的是如何让自己退休后安稳无虞，如何顺利将财产传承到下一代。”黄启彰分析，台湾有钱人和欧美很不一样，累积财富的关键时期是在第二次世界大战后，亚洲经济崛起，因此他们相当珍惜自己一路打拼累积的资产，也愿意亲身付诸实践，透过有效率地投资和配置，让财富持续长大。

为探究台湾有钱人“养钱”的秘密，《财讯》特地深入国泰世华、台北富邦、中信、台新和永丰银行的高端理财贵宾室，透过超级理专的第一线贴身观察，归纳出他们成功的六大因素和特质。

好习惯1：风险意识高，重视资产保全

如同兔子多疑敏感、性喜有多个藏身窝一样，绝大多数的有钱人都注重分散风险。多位银行私人理专表示，因为已经很有钱了，绝大多数的有钱人最重视的是资产保全，鸡蛋不会放在同一个篮子里，因此他们重视分散风险，也偏好单笔庞大本金锁在保本型及固定收益型商品的投资，例如债券和保单，为他们创造定期的现金流。

中信银行通路营运处副总经理何庆媛以多位接受保单健诊的客户为例，这些高资产客户经常面临赠与和遗产税的议题，过往在保单规画上，有些客户一拿到生存利息给付就会被课税，而被保险人与要保人的写法不同，影响层面也就不同；因此，这些有钱人在财务上除了注重资产保全，他们也很重视自己所面临的风险缺口，只要财务或保障需求一有改变，就会随时检视作调整。

中信银行客群经营处协理庄顺卿则补充，就投资风险属性来说，资产等级愈高阶的客户，相对来说会愈保守，他们需要多元产品分散风险，虽也希望钱养大，但保值更重要。“我们也有理专打给第一次接触的客人，被对方要求3个月后如果他还在的话再打给他，”黄以孟则说，有钱人也很怕理专只是推销，没有认真替他做规画，因此除了重视理专的专业度，他们也通常不会只跟一家银行往来。

“我的医师客户通常有7、8成一开始都只做定存，因为他们太忙又很注重风险，怕投资亏损，因此不敢轻易作决定，在多家比较后，才渐渐接受我们的规画，”这是台新银行私人银行部协理陈秀珍的经验。

当然，有钱人也像盘旋在天空四处寻找猎物的老鹰，它们总是综观全局，重视资产配置，先从远到近，下手时快狠准，往往满载而归。

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原文出处：有钱人6个养钱好习惯 私人银行超级理专才知道的秘密

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