草根影响力新视野  文╱林旻柔

高龄化社会来临，内政部表示，我国老化指数在今年2月首度破百，达到100.18。所谓的老化指数，是指老年人口对幼年人口的比，指数破百也代表我国老年人口第一次超越幼年人口。面对高龄化及人口结构的改变，老年人的晚年保障及身后事处理，更是值得重视的议题；有鉴于此，政府鼓励寿险业者开发符合高龄者需求之基本寿险保障，以加强社会安全网。

 

过去，有许多高龄族不但基本寿险不足，且容易涉及民间往生互助会纠纷，金管会鼓励寿险业者推出“小额终老保险”，让老年人可以用较便宜的保费，来做寿险规划及身故后的需求。小额终老保险与微型保单不同的是，该商品无收入或身分上的限制，几乎所有民众都可用较便宜的保费投保，而微型保险须为经济弱势身分方可投保。值得注意的是，若投保前3年身故，还可退还1.025倍已缴保费，之后就是最高30万元保额，而该保额也可说是最基本的身后事费用。

 

另一方面，金管会保险局为鼓励寿险业者推出小额终老保险，今年并新增加分项目，目前国内有4大寿险公司竞相推出该险种，寿险保障最高30万元，保费比一般终身寿险便宜21%至44%，自今年初到目前为止，已有国泰、富邦、中寿及台寿等4家公司推出小额终老保险。此4家寿险公司保单其实大同小异，均为最高30万元保额，前3年若身故退还1.025倍已缴保费，缴费年期也都分为6年、10年、15年及20年4种。

 

小额终老保险的诉求对象，除了高龄长者可规划为遗爱子孙或未来殡葬应用外，收入有限的年轻人也可做为第一张基本保障，壮年人更可增加家庭寿险保额以加强保障。综合言之，有三大族群适合购买小额终老保险，第一为超过一般寿险承保年龄的高龄族群，透过该商品低保额、低保费的特性，建构基本保障以达到“老有所终”；其次，收入有限但想建构基本保障者，透过其定期定额特性，强化寿险保障；再者，不想未来造成子女经济负担者，及早为自己规划好完整的保障。小额终老的推出，不但是高龄者、弱势者及年轻人的福祉，更可说是寿险业者善尽社会责任，响应普惠金融的措施，全民皆可用较便宜的保费，为自己规划一份基本的保障。

 

注：什么是微型保险呢？请参见保险e聊站“照过来!! 简易的微型保险报你知”

-http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t231.html

 

照过来!! 简易的微型保险报你知

 

保险的出发点，其实是互助会性质；即每个人按时交保费，若会员遇有急难，便可给予一笔金额来渡过难关。针对一些经济较不宽裕的人，即使想透过保险来转嫁风险，却可能需缴交较高保费而放弃承保，但实际上，由于经济不佳，承受风险的能力较低，因此他们较一般人更需要保险。

　　2013年底新闻报导（注1），寿险公会力推微型保单，就是希望能提供经济弱势者，可以有最基本的保障。微型保险其实也是商业保险的一种，承保公司仍是一般的寿、险产保险公司，特色如下：

　

◎　投保有特殊身份限制

　　根据2014年金管会订定的“保险业办理微型保险业务应注意事项”（注2）中提到，保户需符合下列条件之一：

　

1.　无配偶且全年综合所得在新台币三十五万元以下者。

2.　属于夫妻二人之全年综合所得在新台币七十万元以下家庭之家庭 成员。

3.　具有原住民身份法规定之原住民身份，或具有合法立案之原住民相关人民团体或机构成员身份或为各该团体或机构服务对象。

4. 具有合法立案之渔民相关人民团体或机构成员身份，或持有渔船船员手册之本国籍渔业从业人或取得我国永久居留证之外国籍渔业从业人。
5. 依农民健康保险条例投保农民健康保险之被保险人。
6. 为合法立案之社会福利慈善团体或机构之服务对象。
7. 属于内政部工作所得补助方案实施对象家庭之家庭成员。
8. 属于儿童及少年医疗补助办法所定中低收入家庭或特殊境遇家庭扶助条例所定特殊境遇家庭或符合社会救助法规定低收入户之家庭成员。

9.　符合身心障碍者权益保障法定义之身心障碍者，或具有合法立案之身心障碍者相关人民团体或机构成员身份或为各该团体或机构服务对象。

10.　其他经主管机关认可之经济弱势者。

　

　　而在实务上，保险公司可能会选其中几项做承保（如符合身心障碍者），详细依各保险公司规定。

　

◎　保险额度有累计限制（注2）

　　微型保险，以“免体检”为原则，一开始是开放一年定期传统型寿险与伤害险的承保，其累计保额，各以50万为限，而在2014年，亦开放实支型伤害医疗保险，其累计保额三万元为限。

　　举例来说，符合微型保险投保资格的阿明，已向A产险公司投保25万的“微型伤害保险”，若阿明打算再向B寿险公司购买“微型伤害保险”，其额度就不能超过25万元，但由于之前没有投保过“微型人寿保险”，所以可以买50万额度的“微型人寿保险”。

　　

◎　保险名称中标示“微型”

　　为了让保户能确认买到的是“微型”保单，金管会规定（注2）保险名称上，一定要标示“微型”二字，因此，若要了解现今有那些微型保险可购买，可直接利用“保险事业发展中心”的查询系统（注3），打关键字“微型”来查询，就会列出所有的微型保单。

　　查询系统亦内含此保单的条款、保费等信息，或是可以直接至该保险公司网站的“微型保险专区”，或打其咨询电话做进一步的了解。

　

◎　集体投保的销售方式

　　微型保险有透过“保险业务”、“团保”、“集体投保”三种方式，并非每个保险公司都接受这三种方式，需视其保单规定，其中，较特别的是集体投保。集体投保代表，要保人需透过“代理投保单位”，与保险公司洽订微型保险契约，而代理投保单位亦有一定规定（注２）如下：

　　除公私立学校及乡镇市公所外，各该单位以具有法人人格及成立至少二年以上者为限：

1.　雇主与其员工关系。

2.　依法成立之合法合作社、协会、职业工会、联合团体或联盟与其成员关系。

3.　依法设立之金融机构或放款机构与其债务人关系。

4.　依法设立之学校与其学生关系。

5.　合法立案之社会福利慈善团体或机构与其服务对象关系。

6.　乡镇市公所与其户籍居民关系。

7.　合法立案之宗教团体与其成员或该团体服务对象关系。

8.　凡非属以上所列而具有法人资格之团体与其会员或成员关系。

　　每间保险公司会略有不同，详情请洽各保险公司。

　　举例来说，符合微型保险投保资格的阿明，可以透过有代理民众投保微型保险的乡镇公所、合法立案的宗教或社福团体机构……等，来向保险公司购买微型保险。

　　835小编提醒，微型保险仍属于商业保险，保险公司并非一定要承保，为避免保险纠纷，还是要诚实以告，不要以为免体检就不需诚实告知喔。

　　微型保险主要是提供经济弱势者一定的保障，且保额较低，所以保费亦不高。以微型伤害保险为例，最低只要以每年1百多元，即可有30万的意外险保障。因此，经济不是太宽裕的朋友，可以考虑购买微型保单喔。

 

注1：寿险公会推微型保单，工商时报

http://www.chinatimes.com/newspapers/20131223000085-260205

 

注2：保险业办理微型保险业务应注意事项，金管会

http://law.tii.org.tw/Scripts/Query4A.asp?FullDoc=all&Fcode=A0040058

 

　　微型保险商品专区，中华民国人寿保险商业同业公会

http://www.lia-roc.org.tw/other/m981201.htm

 

注3：保险事业发展中心的保单查询系统

http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp