创新拿铁　戴羽

你有储蓄的习惯吗？还是觉得赚不多，剩下的太少，所以干脆就全花掉做个“月光族”？其实，这并不是台湾独有的问题，在美国也是如此。因此，这家美国公司，用创新的方法鼓励大家多存钱，并在去年（2017）成功募集到 660 万美元的资金。让我们一起来看看它是如何办到的。

创新点：用玩游戏鼓励客户存钱，而且存越多，就会有更高的中奖概率！

本文 3 大重点：1. 化学工程师决定创业，协助人们勇敢追梦。2. 没有储蓄还要买彩券？不如将买彩券的钱存起来，还能够中奖！3. 创新的金融服务和传统的银行合作，让使用者可以得到更多的保障。

1. 化学工程师决定创业，协助人们勇敢追梦

美国 Long Game 是一家创立于 2015 年的科技金融公司。它的创办人 Lindsay Holden 原本是一名化学工程师，之后因为机缘而加入了创投公司。在创投公司工作的日子，让 Holden 能够接触到不同的新创公司，也渐渐的对这些新创公司勇敢追梦的精神感到敬佩。Holden 认为，这些新创公司为了要让世界变得更好而需要承担很多风险，是对“美国梦”最佳的诠释。因此，Holden 决定自己也要来创业。

（图片截取：Forbes）

于是，Holden 就和两位朋友开始规划，由于，其中一位朋友是来自于金融业，所以，Holden 决定尝试金融相关的创新。他们最后创办了名为 Innovative Auctions 的公司，利用行为经济学 (Behavioral Economics) （结合分析理论、经济运行规律、心理学与经济科学的实用经济学）来改变网络上域名的拍卖模式。Innovative Auctions 经营得很成功，而 Holden 也在 2015 年的 3 月将它卖出。

Innovative Auctions 的成功让 Holden 想要继续往金融创新的路发展。当时，她发现美国陷入了“M型社会”危机，中产阶级逐渐减少导致人民普遍都没有储蓄。经过更深入的调查后，Holden 发现 70% 的美国人民的储蓄少于 1000 美元的储蓄，而 63% 的美国人民无法负担超过 500 美元预期外的支出。

Holden 认为，低储蓄导致人民因为没有稳定的经济基础，因此不愿意承担任何风险。在这样的情况下，每个人都只是为了煳口而过活，不再有机会追寻真正的“美国梦”。所以，Holden 决定要创立一家公司，用创新鼓励大家储蓄。

2. 没有储蓄还要买彩券？不如将买彩券的钱存起来，还能够中奖！

在思考如何吸引大家储蓄时，Holden 发现了另外一个很有趣的数字。虽然美国人民的储蓄偏低，但是，美国福利彩券每年的营收竟然接近 700 亿美元，而平均每个家庭每年就花费 540 美元购买彩券。

（图片来源：Pixabay）

于是，Holden 在想，是否可以用“中奖”来吸引人们增加储蓄？

其实，全世界各国的彩券都是打著“扶贫”和“福利”的旗帜的。政府知道要鼓励人民捐助弱势族群是很困难的，因此就设立彩券行，用“以小搏大”吸引人民购买彩券，然后再将这些金钱捐出去作为福利用途。

Holden 发现这样是可行的，因此决定透过学习彩券行，来鼓励人民储蓄。

于是，Holden 创立了 Long Game，然后和美国本土银行 Blue Ridge 合作，让使用者可以一边存钱，一边玩游戏，一边赢奖金。

3. 创新的金融服务和传统的银行合作，让使用者可以得到更多的保障

想要使用 Long Game 的人可以到 Android 或 iPhone 的 App Store 下载 Long Game App 后就可以注册成为 Long Game 使用者。在注册时，使用者要提供既有的银行帐号与 Long Game 连接，之后所有的转帐，都可以透过这个银行帐号进行。

注册成功后，使用者就可以开始存钱到 Long Game 的帐户中。每次存入的金钱最少是 5 美元，而最多则是 5000 美元。不但如此，Long Game 还限制使用者每周最多也只能储存 5000 美元到 Long Game 的帐户，而每月的上限则是 10000 美元。

（图片来源：Pixabay）

设定上限，是因为 Long Game 会针对使用者每次存入的金额提供“虚拟金币”，而使用者可以用这些“虚拟金币”来玩 Long Game 内建的小游戏。由于这些小游戏都会有“现金奖”，所以设定上限将避免使用者滥用，例如：向朋友借一大笔钱，一次过存入，然后再取得大量“虚拟金币”后，马上将钱领出。

在取得使用者的存款后，Long Game 会将这些钱存放在合作的银行中，然后这些银行将会提供 Long Game 一些报酬（因为 Long Game 协助银行取得更多现金）。而 Long Game 提供的“现金奖”也将由这些报酬来支付。

Long Game 中的小游戏，也是根据彩券行提供的游戏来设计的，例如：刮刮乐、乐透等。如果使用者运气好，在这些游戏中“中奖”，那麽 Long Game 就会如彩券行一样给予现金的奖赏。而奖金最高的，就是每周开奖的乐透，使用者只要选好六个幸运号码，再加上选择一个“表情符号”就有机会赢得高达一百万美元的奖金。赢得奖金的使用者，可以选择将奖金直接汇到缺省的银行帐户，然后就可以将钱提出来，好好享受一番了。

为了让 Long Game 的使用者更安心，Long Game 也确保使用者每一笔的存款，都有受到美国联邦存款保险公司（FDIC ）的保障，就算 Long Game 本身发生任何财务问题，使用者也能取回所有的存款。

由于 Long Game 的小游戏都有“现金奖”，所以 Long Game 和彩券，甚至赌博一样，能够让使用者“沈迷”，而且又不用实际的花费任何金钱，因此 Long Game 找到了一群很忠实的使用者。

Holden 透露说，Long Game 的使用者几乎每天都会登入它们的系统，而使用者每周也会在 App 内玩 24 次的小游戏。这让 Long Game 有别与其他金融业 App，能够和使用者创建出极度紧密的关系。

（图片截取：Forbes）

Long Game 目前的主要对象是 20 至 35 岁的年轻人。主要原因除了他们是重度的手机使用者，也因为这群人相比之下更不善于储蓄。他们将生活品质放在储蓄之上，重视现在多于未来，所以，Holden 才希望能够透过游戏，渐渐让他们培养起储蓄的习惯。

在台湾，同一个年龄层的年轻人也有类似的烦恼。以期苦口婆心的劝他们储蓄，或许，台湾新创也可以参考这个例子，用创新的方法让更多人能快乐、主动的储蓄。

 

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原文出处：月光族：“没钱如何储蓄？” 这家美国新创用游戏鼓励存钱，还让我们有机会赢得百万乐透！